揭秘“美式”以房养老：62岁以上才能申请 住房要进行三次估价

最近发布的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》首次提出“以房养老”，鼓励商业保险企业、商业银行等部门开展“以房养老”试点业务。中信银行近日率先推出“养老按揭”业务。

《经济日报》日前报道，有专家分析认为，我国现有房屋产权70年的规定是“以房养老”难以推行的最大阻力，对于抵押房产的老人来说，可能会面临着产权到期，人活着“钱”花光了的问题。金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。

“以房养老”作为一种新型的养老方式，指的是老人可以将自己的产权房抵押给银行、保险公司等金融机构，定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。房主去世后，该房产出售用于归还贷款。

“以房养老”的观念一提出，就引起了社会的关注。在国外，特别是在美国，“以房养老”已经有了成熟的经验，从具体做法上不难看出，想用这个方式补充养老体制，不单单是银行或房屋中介的事，政府的担保起着重要作用。就让我们来看看，美国老人是如何以房养老的吧。

(据《北京晚报》)

美国绝大多数有房人都有当房奴的经历。有一句话是这样说的———“人是房子的过客”。工薪阶层供房几十年，到了老年却因收入不足不得不卖掉房子，离开住了几十年的社区，另寻便宜的地方租住。

针对这种情况，从上个世纪末，美国不同的州开始尝试“反式房产抵押贷款”，供年长者养老。取得了一定的成熟经验后，美国议会在2005年通过了赞成法案，由住房及城市发展部具体负责制定实施细则并进行审批和管理。该部在网上有详细的解释、申请条例、相关规定等，还有免费咨询电话，不明白的地方，有专业工作人员耐心解答。

“反式房产抵押贷款”近年来在美国越来越普遍。这种贷款方式是将房屋主人所拥有的固定资产变为现金，按月发放，供他们在有生之年使用。这样有助于老年公民在经济上得到保障，缓解社会养老金使用的压力，满足他们在医疗和生活上的需要。老年人居有定所，而且老有所养。

申请条件：62岁以上

美国联邦住房局规定，申请成为贷款人的要求并不复杂。所有62岁以上的老人，拥有已经付清按揭的、或是所欠按揭数目已经很少的居住房，不欠任何联邦债务（比如欠税、欠联邦学生贷款等），要抵押的房产是申请人的主要自住房，就可以申请。

在办理借款时候的手续费，可以算在贷款里，大约为全部借款的2%，老年借款人不必拿出任何现金。