房产证加名潮波及保单

自从上个月最高人民法院出台的 《婚姻法》新司法解释对房屋资产归属与分割做出界定后，引发了人们对婚姻资产的一场保卫战，各地掀起了房产证“加名”热潮，而现在“加名热”也悄然蔓延到了家庭保险领域。记者从保险公司了解到，最近咨询离婚时保险资产应该如何分配以及如何在保单上加名字等问题的人明显多了。但事实上，保险作为一种特殊商品，和房产有诸多不同之处，为了资产分配而在保单上加名字意义并不大，因为投保人可以再次更改受益人。

咨询保险资产分配的人多了

“我老公在我们结婚前买过一份人身保险，保单指定受益人写的是他的父母。但是，结婚后保单的保费是我们夫妻俩的共同账户支付的。这个保单上能不能再加上我的名字？”类似这位市民的咨询，各大保险公司最近接到的明显多了，多数是女士。记者了解到，像上面提到的这种情况，一旦出现意外理赔，妻子是得不到理赔金的。妻子可以让老公追加她为受益人，但是因为投保人是她老公，所以需要她老公一同来办加名手续。

在一个保险论坛上，不少网友都发帖议论这事。“丈夫有一份公婆购买的保单，没有指定受益人，这样的保单能修改吗？可以重新指定受益人吗？”“我老公婚前购买了一份保险，公婆也给他买过一份，受益人都没有我的份儿。万一丈夫出事了，我和孩子怎么办呢？即使保单受益人是法定受益人，估计分到我们手里的钱也不多的。”……事实上，保险公司一般都会要求客户指定受益人，不过在过往的保单中还是有很多没有指定受益人。一些投保人对“受益人”一项理解不够，想当然认为“家人”就是受益人，而选择“法定”。如果被保险人身故、保单赔付金按遗产继承处理，法定受益人会产生数个，家庭成员按不同继承顺序分割，就很容易产生纠纷。

人保苏州市分公司的保险专家称，办理保险时指定受益人非常重要，因为“指定受益人继承优于法定受益人继承”。法定受益人的继承顺序是父母、配偶和子女，但受益人一旦指定，保险金须分配给指定受益人。指定受益人为配偶的，如果离婚，经被保险人同意，应及时变更受益人，否则其前任配偶仍可享受保险金。

受益人更改容易 意义却不大

与房产加名相比，保险受益人更改或加名相对容易，一般都没有什么费用。只要携带投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》和投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。不过值得提醒的是，如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。

虽然这些年市民的保险意识越来越强，但是对保险的很多知识了解得并不透彻。“保险受益人更改虽然简单，但一定要正确理解变更的意义。如果只是为了在离婚时获得保险资产那么意义并不大，因为投保人有权随时更改受益人。”记者了解到，像大病保险之类，完全是保障被保险人利益的，一旦发生赔付，只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。如果是投资型保险，那么夫妻一旦离婚投资型保险是参与到财产分配中的，不管是谁投资、收益如何，其现金价值和红利一般为夫妻二人平分。在婚姻存续期间，如果投了返还型保险，双方如一致选择退保，保单的现金价值等将按共同财产做分配，如果不退保，那么返还的款项应当作为夫妻共有财产处理，或者可以将受益权全部让给其中一个人。如双方协议认定未来收益归妻子所有，但她需要向前夫支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。

专家建议，如果夫妻双方担心离婚会影响保险资产，那么如果婚后有了孩子的话，完全可以将家里的保单受益人改为孩子的名字，这样保障就完全归孩子所有，万一离婚也不会闹出纠纷。

延伸阅读：

今年全市纳税人将少纳个税近7亿

两年内苏州将划归上海 苏州市民你能接受吗？

房产证加名公证 咨询者增多 办理请备齐证件

“房产证加名”免税 咨询者多真正办理的没几人

国税总局：离婚房产证除名不征税 已收税款不退